Понятие и условия ломбардного кредитования
Ломбардный кредит – кредит, который банк предоставляет заемщику в обмен на залоговое имущество или права на него. Такой займ, как правило, составляет одну фиксированную сумму, точно определяемую кредитором.
Существует понятие «чистого» кредита в ломбарде, который выдается на срок не более года. Залоговым имуществом при этом чаще всего выступает право на владение ценными бумагами, которые заемщик не желает продавать на бирже.
Данный вид кредитования также предусматривает составление специального договора между двумя лицами: кредитором и заемщиком. В этом документе четко регламентируется процентная ставка, крайний срок погашения займа, его условия и прочие нюансы. Заключается также договор о передаче имущества в руки кредитора в качестве залога.
Клиент подписывает залоговое обязательство, согласно которому банку предоставляется право на свободное распоряжение залогом по своему усмотрению, а в случае непогашения заемщиком кредита в нужный срок – возможность продажи или передачи имущества. При этом клиент все равно должен вернуть долг, а также погасить все издержки, связанные с хранением залогового имущества. Иногда банк обязуется делать перезалог имущества, оставленного заемщиком.
В случае если клиент возвращает взятую сумму до назначенного срока, он имеет право получить оставленный залог обратно.
Что может выступать в качестве залога при ломбардном кредитовании?
Помимо ценных бумаг, векселей объектами залога могут быть драгоценные и золотые изделия, меховая одежда, бытовая техника и прочие ценные вещи. При этом оценщик в ломбарде может не соглашаться принять ту или иную вещь в качестве залога, если посчитает ее невозможной к реализации.
При этом стоимость закладываемого объекта оценивается работниками ломбарда всегда ниже рыночной. Для золотых изделий на цену влияет только вес и проба, но редко берутся в учет наличие драгоценных камней или степень сложности работы при изготовлении. Если речь идет об одежде, берутся во внимание ценность материала, из которого она изготовлена, а также степень износа и срок ношения.
Условия для ломбардного кредитования
Ломбардное кредитование подходит для заемщиков, которым срочно необходима небольшая сумма денег. Условия для такого займа достаточно жесткие и невыгодные для клиента.
Имущество закладывается в ломбард на краткосрочный период. Для ценных бумаг и векселей он может составлять год, а для драгоценностей, одежды и антиквариата, – как правило, не более одного календарного месяца. Процентная ставка для такого кредита обратно пропорциональная времени, на которое закладывается ценное имущество. То есть, чем меньше срок залога, тем больше процентная ставка.
При этом ломбард получает плату за пользование займом, которая составляет от одного до двух процентов в сутки. В случае если заемщик просрочил время погашения кредита, эта ставка удваивается. Если клиент выражает желание сделать повторное заложение имущества и повторной выплаты кредита, банк обязан согласиться. Но этот пункт должен быть регламентирован и описан в договоре, заключаемом между двумя сторонами.
Банк обеспечивает полную сохранность закладываемого имущества. В случае если оно утеряно или испорчено, кредитор обязан вернуть стоимость залога клиенту. При этом сумма займа, которую он обязан выплатить, не обнуляется.
При заключении сделки с ломбардным кредитом необходимо обязательно подписывать договор между двумя сторонами, а также тщательно изучать его условия. Нужно удостовериться в том, что залог может быть выкуплен в пределах указанного срока. При этом имущество, передаваемое ломбарду, должно храниться в надлежащих условиях, обеспечивающих его сохранность. Кроме того, следует удостовериться, что рассматриваемый ломбард имеет специальную лицензию, дающую право выдавать кредиты.
В заключение можно отметить, что ломбардное кредитование производится в быстрый период времени, не имеет существенных ограничений по возможности займа денег и не занимает много времени для оформления. Но при этом такое кредитование происходит на достаточно не выгодных для заемщика условиях с высокой процентной ставкой и сжатых сроках для возврата кредита. Кроме того, при себе необходимо обязательно иметь ценные вещи для получения необходимой суммы.
